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保险公司怎么查病史(重疾险没有如实告知过了5年)

病史如实过了


一直跟大家强调 ， 买保险的时候要如实告知 ， 否则可能被拒赔 。但还是有不少朋友 ， 会有诸如此类的疑问：
我有XXX的健康问题 ， 但没住过院 ， 保险公司能发现吗？
我在私立医院查出的疾病 ， 可以不告知吗？
十年前得过的疾病 ， 保险公司还能查到吗？
……
今天 ， 就给大家讲讲保险公司的理赔调查 。
一、对被保人过往病史的调查 ， 一般都出现在理赔阶段 。
所以 ， 挺多人就会有疑问：保险公司为什么不在投保环节查 ， 偏偏要等到理赔 ， 才来找麻烦呢？
甚至有人觉得 ， 这就是保险公司的阴谋 。
试想一下 ， 一款纯重疾险 ， 如果投保时不审核健康问题 ， 买的人肯定会更多 ， 而这当中的一部分人 ， 原本是不符合投保要求的 。
这些未如实告知的用户 ， 如果后面发生保险事故 ， 保险公司直接拒赔 ， 不会有啥损失；但如果没发生保险事故 ， 保险公司就可以多赚一笔保费 。这笔生意 ， 怎么看都是划算的 。


但是实际上 ， 我们是真冤枉保险公司了 。
保险公司不在投保阶段调查过往病史 ， 纯粹是因为调查成本太高 。
他们每天承保的单子成千上万 ， 如果对每一个被保人的病史进行“地毯式搜查” ， 需要耗费多少人力？
而这些调查成本 ， 最终会体现在保费上 ， 就连被拒保的群体的调查费用 ， 也得由全体投保人分摊……
要真是这么操作 ， 保险产品的费率水平 ， 恐怕就不是我们现在看到的这样了 。
这才是保险公司要把病史调查放在理赔阶段的真正原因 。
二、那么 ， 保险公司一般是怎么进行理赔调查的呢？
首先 ， 并不是所有理赔案件 ， 保险公司都会不计成本地去调查 。
理赔金额小、投保时间长的案件 ， 很可能直接就赔了 。
比如 ， 很多保险公司 ， 对于固定数额（比如2000元以内 ， 或者3000元以内 ， 不同公司规定不同）内的理赔 ， 会直接打款 。
说白了 ， 这些小额案件的理赔金额 ， 可能还没调查成本高 ， 根本不值得大费周章地去调查……
【保险公司怎么查病史(重疾险没有如实告知过了5年)】其实在保司公布的数据中 ， 我们就能发现 ， 很多小额件的理赔 ， 平均只用了一两个小时 。
相反 ， 一些复杂的特殊案件 ， 保险公司会不惜一切代价调查 ， 比如以下三种情况：


这些行为 ， 属于保险公司眼中的可疑行为 ， 都会重点核查 。
至于具体的调查手段 ， 也非常多样化 ， 常见的有以下几种：


其中 ， 医保卡信息、医院就诊记录以及体检记录 ， 是最常规的调查方向 ， 大多数理赔案件 ， 都会有这个核查流程 。
面访 ， 倒不是必需的 ， 一般会根据案件的复杂程度 ， 决定是否进行 。如果确定面访 ， 被保人往往是必要的面访对象 ， 除此之外 ， 还可能面访其亲朋好友、同事等 ， 全过程都会录音 。
另外 ， 保险公司之间 ， 也会“数据共享” 。虽然理论上 ， 调查人员只能查询用户在本公司的投保及理赔数据 ， 但是保险理赔的圈子有限 ， 想要通过关系查到其他保险公司的数据 ， 其实易如反掌 。
主要的理赔调查的手段就是以上五种 ， 但考虑到调查成本 ， 并不是所有案件 ， 都会经历这五个步骤 。
哪些案件具体用到什么调查方法？一般会调查到何种程度？这些都是没有标准答案的 ， 要具体情况具体分析 。
但有一点可以确定 ， 案件以及理赔资料的疑点越多 ， 调查就会越深入 。
至于具体的调查工作 ， 有的保险公司是自己进行的 ， 也有的会外包给第三方调查公司 。
一般来说 ， 如果保险公司在当地没有分支机构 ， 委派第三方公司调查的可能就相对比较大 。

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