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捷信贷款怎么样可靠吗(好分期贷款可靠吗)

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作者|洪启功
来源|激光财经(ID: leishecaijing)

今年以来，捷信消费金融(以下简称“捷信”)的数字化转型遭遇剧烈阵痛 。在全国范围的裁员之后，线下自营消费贷已经大规模暂停 。近日，捷信网上现金贷业务也陷入停滞，其App信息显示“相关消费贷产品在上架”，并指导小赢卡贷、众安小贷等产品 。

知情人士向激光财经透露，目前捷信的商品贷款业务只在重庆、四川等少数地区开展，全国大部分地区是封闭的 。至于现金贷业务，已经完全停滞 。
“公司说5月份恢复营业，然后6月份，到现在还没恢复 。”有捷信员工直言，公司一直在安抚员工，宣传系统目前正在调整，系统没有升级，已经融资，以后会做商品贷款 。“感觉就是忽悠员工 。线下业务虽然转向了贷款援助，但通过率很低 。”
除了展业的阻挠，捷信的司法催收也遇到了困难 。今年以来，捷信多次被法院驳回，法院认为其贷款利率过高，甚至变相突破法定利率红线 。虽然民间借贷新规的适用范围不包括金融机构，但随着贷款市场利率的下行，民间借贷新规对消费金融公司的渗透仍在继续，这无疑给捷信利率较高的股票贷款增添了隐患 。
不久前，捷信公布了最新业绩 。虽然利润比去年有所提升，但业界并不认同 。一些员工认为利润完全是靠老年人生活的 。内忧外患的局面下，捷信的转型之路迷雾重重 。
突破利率红线
在与消费金融公司相关的金融借款纠纷案件中，一般认为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》不适用于涉案案件 。但不少地方法院在审理金融借款纠纷时，仍参照民间借贷利率标准 。
5月，河北省石家庄市桥西区人民法院在审理捷信金融借款纠纷案时，参照四倍LPR判决借款利息 。其中，某借款人于2018年2月向捷信申请贷款6万元，后决定利息过高停止还款 。
在这笔贷款中，捷信每月收取2%的贷款利率和1%的服务费 。此外，它还收取每月86.4元的客户保障服务套餐服务费和15元的灵活还款服务套餐费 。四项费用合计相当于年利率38.028% 。
法院认为，贷款利率、服务费等 。合同中约定的年利率为38.028%，远远超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，明显超过一般金融机构正常情况下约定的贷款利率 。由于捷信没有证据证明收取的服务费等费用是提供何种服务，被法院认定为变相突破法定利率红线，故该部分费用不予支持 。
同时，法院支持借款人按照民间借贷利率上限，即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍，支付2020年8月20日至归还贷款之日的利息 。
法院回应称，根据金融服务实体经济、降低融资成本的原则和精神，金融借贷和民间借贷应当区别对待，适用不同的规则和利率标准 。虽然现有的法律和司法解释没有明确规定金融借贷利率的上限，但一般来说，金融借贷利率不应该因为低于民间借贷利率而高于民间借贷利率 。
就捷信的产品定价而言，除了利息，还包括客户服务费、增值服务费等 。捷信早期就是利用这种高定价、高风险的方式疯狂扩张，直到资产超过1000亿元 。如今，捷信业务下滑，但产品定价仍包含高额服务费，综合利率远超部分持牌消费金融公司的利率上限 。
以捷信消费金融乐乐购商品贷的贷款产品为例 。日贷款利率0.058%，日客服率0.04%，对应年贷款利率21%，年客服率14.568% 。以贷款利率和客服率为口径，自如贷款综合利率高达35.568% 。
【捷信贷款怎么样可靠吗(好分期贷款可靠吗)】
面对转型中的内忧外患
2020年低业绩革新后，捷信一边裁员一边调整业务 。虽然业绩上升，但前景堪忧 。捷信消费金融总经理Ondrej Frydrych表示，今年1-5月的利润已经超过2020年全年 。
接近捷信的业内人士表示，捷信去年利润较低，今年超过去年也不值一提 。虽然今年的分期业务量也很低，但今年的大规模裁员减少了巨大的人力成本和后台服务成本，利润也相应增加 。“光靠股票维持不了太久 。”
转型贷款不一定是好的方向 。捷信员工表示，现阶段公司业务已转向贷助，但贷助前景有限，且暂时通过率较低，原商户和用户不认可 。捷信甚至给员工下达了贷款援助KPI，要求营销人员向线下门店推荐第三方贷款援助产品，每人每月30单 。
捷信的人员配置现在倾向于贷款合作、商城开发、风控模型重构 。其中，网上商城是捷信着力打造的产品，所有的流量和渠道都在被引向商城 。而分期业务停滞，商家与用户的纽带断裂，必然降低用户在商城的活跃度和粘性 。

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