工薪阶层理财方法(普通工薪家庭不知道怎么理财？)
本内容来自@什么值得买APP，观点仅代表作者本人|作者:骆驼策划
随着新年的临近，很多朋友都来询问理财的事情 。
关于这一点，小骆驼真的有这么一套干货分享 。
在长期为普通家庭服务的过程中，小骆驼发现，那些经济状况较好的家庭有一个共同点，那就是他们对理财有着更高维度的看法，而不是像大多数家庭那样做自我扼杀的家庭资产配置 。于是小骆驼结合了曾经服务过的普通工薪家庭的情况，给大家安排了一套方法 。
看完文章，你会发现无论你有没有钱，这个逻辑都适用于你 。
接下来，让我们跟随小骆驼一探究竟:
什么是自杀资产配置？适合大多数家庭的财富模式——金融金字塔中常见金融工具的比较
自杀式资产配置
什么是自杀资产配置？让我先给你看一个数据:
(图片来自西南财经大学发布的《中国家庭金融资产配置风险报告》)
相信即使不看图，也能有同感:我们身边大多数家庭的资产配置都是以房地产为主，金融资产为辅 。例如，在美国家庭的资产配置中，房地产仅占15.5% 。
房产占了家庭资产的太多 。有什么问题？以小骆驼的朋友李刚为例 。
李刚三年前在杭州买了一套房子，每月按揭8500元 。该房产目前价值近400万 。李刚的月收入是1w2，加上几年工作的存款，抛开房贷，李刚的资产大概是420万 。
让我们代入李刚的角色，思考两个问题:
首先是风险 。想象一下，假设你因为疫情失业，失去了稳定的收入，急需用钱 。那么，在你所有的资产中，能调动的现金流是否太少了呢？尤其是我们背负着抵押贷款 。房子虽然价值高，但也不可能轻易卖出去，也很难卖出去 。卖了以后就更难买了！
第二，成长 。目前的资产配置方式决定了我们资产增值的方式主要靠房地产 。那么未来房地产会不会大幅增长？如果我们能够，或者甚至非常显著地增长，它会给我们自己的生活质量带来多大的改善？
如果这套房子只是自住，不管房价涨多少，都只会是“心理安慰”，不增加现金流，很难给生活质量带来实质性的改变 。而如果房地产占家庭资产的比例过高，那么我们的财富水平就会非常被动 。
当然，你可能会说，很多会理财的富人也有很多房产 。是真的 。但如果关注看不见的事实，就会发现高净值个人的财产只是总资产的一部分，不会是很大的一部分 。
资产增值稳定的家庭往往使用更多元化的金融工具，他们的资产配置思路更注重分散投资和长期投资！
在防范风险、确保稳定增长的同时，我们不会像很多普通中国家庭那样“孤注一掷” 。那你到底是怎么做到的呢？那就往下看 。
金融金字塔
至于家庭资产配置，你可能见过各种模型 。像这样:
作为一名在家族财富和风险管理行业从业多年的从业者，小骆驼负责任地告诉大家:这张图片据说来自全球最具影响力的信用评级机构，但实际上并没有确切的来源！
小骆驼专门查了外网上的信息，官方并没有公开发布这样的数据 。此外，目前可用的地图基本上都是中文版本 。
暂且不提来源是否真实的问题，直接看图中各账户的比例建议显然不适合大多数家庭 。
比如你月收入1万元，怎么能每个月生活在1000元，买保险2000元，投资理财3000元，存4000元养老？
所以，小骆驼要提醒大家，凡是用这张图说服你花点钱买保险、基金等金融资产的人，都应该忽略 。不管有没有道理，至少有一点是肯定的——这个人一定不够专业 。接下来，小骆驼介绍一种适合绝大多数工薪家庭的财富管理模式——财赋金子塔:
这个财富模型是骆驼规划专家组经过长期研究和跨周期跟踪，结合大数据分析得出的，非常适合普通工薪家庭 。
金字塔底部:[现金账户]
我们首先需要考虑的是灵活可用的现金流 。
这可能与一些读者之前看到的有所不同 。很多模式主张先考虑保险 。事实上，我们可以根据马斯洛的需求层次理论进行验证，很容易推翻这一点 。
试想一下，如果你此刻因为疫情失业，你最需要的是什么？能保证生存和温饱的不是保险，而是现金流！没有基本的温饱，直接花太多钱买保险绝对不现实！
金字塔的第二层:【担保账户】
解决了温饱和生存问题之后，我们首先考虑的不是赚钱，而是保证现在的生活不会因为意外而完全崩溃 。这个原则就像盖房子一样 。首先，建立一个稳定的基础，然后在基础上添加砖块和瓷砖 。如果没有良好的保险基础，建成的房子很可能会在大风或暴雨中倒塌 。
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